Как открыть самозанятость после кредитных каникул

О чем материал:

Статус, который открывает доступ к упрощенной налоговой системе, легализации заработка и спокойному рабочему процессу не в «‎черную». На октябрь 2025 года число самозанятых достигло 14,9 миллионов. Этот формат стал популярным, потому что объединяет в себе простоту оформления и минимальный уровень обязательств (в отличие от ИП или ООО).

Кому подойдет самозанятость, как правильно оформить статус самозанятого и что делать, если у вас есть активные кредитные обязательства — в нашем материале.

Чтобы не пропустить новые материалы от MDS, подписывайтесь на наш Телеграм-канал.

Что такое самозанятость и кому она подходит

Самозанятость — формат работы, когда человек сам оказывает услуги. Он платит налог на профессиональный доход (НПД), не нанимает кадры из вне и не создает юридическое лицо. Положения о самозанятости закреплены в Федеральном законе № 422-ФЗ.

Основные преимущества самозанятости

Минимум бюрократии

Чтобы начать работать, не нужно регистрировать ИП или создавать компанию. Достаточно пройти регистрацию в приложении ФНС — процедура занимает несколько минут. Благодаря тому, что самозанятый ведет деятельность без юридического лица, он экономит время, деньги и нервы.

Простой налоговый режим

Самозанятые используют НПД, а он рассчитывается автоматически.
Ставки установлены фиксированные:

4%, если вы работаете с физлицами;
6%, если оплата поступает от организаций или ИП.

Отдельно платить страховые взносы или сдавать отчетность не требуется, налог считает и списывает система.

Нет обязательной бухгалтерии

Ведение книги доходов, отчеты в фонды, обязательные бумажные документы — все это не требуется. Фактически весь учет ведется в приложении.

Гибкость в работе и свободный график

Самозанятые выбирают клиентов, определяют стоимость услуг и самостоятельно управляют загрузкой. Поэтому подходит тем, кто не хочет привязываться к работодателю и предпочитает полный контроль над своей занятостью.

Доступно для разных сфер деятельности

Режим подходит мастерам, репетиторам, фрилансерам, консультантам, производителям авторских товаров и многим другим. Главное — чтобы работа выполнялась лично, без привлечения сотрудников.

Кто может стать самозанятым

Статус самозанятого доступен широкому кругу людей. Но есть некоторые требования к деятельности.

Кто имеет право стать самозанятым

Самозанятость можно оформить, если вы:

гражданин России или страны ЕАЭС с правом работать в РФ;
старше 14 лет (при наличии паспорта и ИНН);
работаете самостоятельно, без наемных сотрудников;
зарабатываете не более 2,4 млн рублей в год;
продаете собственные услуги или товары собственного изготовления.

При превышении установленной суммы дохода режим автоматически прекращается, и придется перейти на стандартную предпринимательскую систему с уплатой налога на доходы.

Какая деятельность разрешена

Подойдет все, что связано с собственной работой:

услуги для граждан и бизнеса;
консультации;
обучение;
транспортные услуги;
мастерские работы;
продажа вещей, которые вы изготовили сами.

Что под запретом

Некоторые направления несовместимы с НПД, например:

перепродажа чужих товаров;
посреднические задачи и агентские договоры;
добыча полезных ископаемых;
деятельность, требующая обязательной лицензии (например, образовательной).

Есть также несколько ограничений: работодатель не может перевести сотрудника в статус «самозанятый», если по факту отношения остаются трудовыми; нельзя работать на бывшего работодателя в течение двух лет после увольнения: налоговая расценит это как схемы ухода от налогов.

Влияют ли кредитные каникулы на открытие самозанятости

Как кредитные каникулы отражаются на кредитной истории

Кредитные каникулы фиксируются в кредитной истории, поскольку банк обязан передать информацию о предоставлении отсрочки в бюро кредитных историй. Однако такая отметка сама по себе не ухудшает кредитный рейтинг, если заемщик соблюдает условия и после завершения льготного периода возвращается к регулярным платежам.

Отсрочка до шести месяцев предоставляется без штрафов, а сама программа не должна влечь негативных последствий для кредитной истории. То есть статус самозанятости или факт открытия НПД-режима не ограничивается и не усложняется из-за записи о кредитных каникулах: налоговая служба и банки оперируют разными параметрами. Влияние каникул на историю скорее информационное, чем оценочное.

Проверяют ли банки статус самозанятости

Банки действительно могут учитывать статус самозанятого при принятии решений по кредитам, но в контексте кредитных каникул важна не форма занятости, а факт снижения дохода. Самозанятые имеют право на кредитные каникулы наравне с другими заемщиками, если выполняются условия (в частности, подтверждение падения дохода).

Банки проверяют доходы самозанятых главным образом через справки, выгружаемые из приложения «Мой налог». Эти данные признаются официальными и используются для оценки платежеспособности — сам по себе режим НПД не препятствует ни получению каникул, ни открытию самозанятости.

Пошаговая инструкция по оформлению самозанятости

Оформление статуса самозанятого — процесс быстрый и практически полностью цифровой.

Регистрация через приложение «Мой налог»

Самый простой и популярный способ зарегистрироваться как плательщик НПД — воспользоваться официальным приложением ФНС «Мой налог». В нем фиксируются доходы, формируются чеки, отображаются начисленные налоги и доступна выгрузка официальных справок.

Как пройти регистрацию в приложении

Скачайте приложение «Мой налог» из App Store или Google Play.
Введите номер телефона — придет код подтверждения.
Укажите регион, в котором вы будете вести деятельность.
Если работаете дистанционно, можно выбрать регион, где проживает ваш основной заказчик.
Отсканируйте паспорт — камера телефона сама распознает данные.
Проверьте корректность информации и при необходимости отредактируйте ее.
Пройдите биометрическую проверку — приложение попросит сделать фото лица.
Подтвердите регистрацию и дождитесь сообщения о постановке на учет.

Вся процедура занимает около 5 минут.

Если удобнее работать с компьютера, можно воспользоваться веб-версией на сайте ФНС:

войдите в личный кабинет налогоплательщика;
перейдите в раздел «Налог на профессиональный доход»;
нажмите «Стать самозанятым»;
заполните короткое заявление;
подтвердите регистрацию.

Уведомление появится в личном кабинете, а при желании продублируется на e-mail.

Если приложение недоступно или его функционал кажется сложным, есть альтернативные способы оформить статус:

портал Госуслуги;
банки-партнеры (Сбер, Тинькофф, Альфа-Банк, ВТБ и др.).

Необходимые документы и условия

Большинство сведений система подтягивает сама. Тем не менее, важно подготовить базовые документы:

Паспорт нужен для подтверждения личности. В приложении документ сканируется, вручную вводить ничего не нужно.
ИНН определяется по умолчанию. Если ИНН еще нет, его легко оформить онлайн через Госуслуги или сайт ФНС.

Граждане Казахстана, Беларуси, Армении и Кыргызстана могут работать как самозанятые, если имеют право трудиться в РФ. Для граждан ЕАЭС потребуются:

паспорт страны ЕАЭС;
ИНН РФ;
данные разрешения на работу или патента;
заполнение стандартного заявления в приложении.

Требования по деятельности — такие же, как у россиян.

Что делать, если у вас есть кредитные обязательства

Кредит или кредитные каникулы не мешают оформить статус самозанятого, налоговый режим никак не связан с банками. Что важно знать перед оформлением.

Сообщите банку о смене статуса, если это требуется по договору.

Некоторые кредитные соглашения предусматривают обязанность уведомлять банк о смене источника дохода. Это актуально, если раньше вы были трудоустроены официально.

Подготовьтесь к подтверждению дохода.

После оформления самозанятости справки о зарплате больше не будет.
Зато вы сможете предоставить:

справку о доходах из приложения «Мой налог»;
чеки за оказанные услуги;
выписку движения средств по счету.

Документы банки принимают при рассмотрении реструктуризации или новых кредитных продуктов.

Если были кредитные каникулы, возврат к регулярным платежам обязателен.

Получение статуса самозанятого не влияет на график погашения. Если после каникул вы не можете выйти на прежний платеж, можно запросить:

реструктуризацию;
снижение платежа за счет увеличения срока;
рефинансирование.

Налоговая и банки никак не «‎связывают»‎ самозанятость и задолженности.

Статус самозанятого не ухудшает кредитную историю и не ограничивает доступ к услугам банка само по себе.

Особенности налогообложения для самозанятых с кредитами

Как рассчитывается налог для самозанятых

Самозанятые уплачивают НПД, который рассчитывается по ставке, зависящей от источника дохода. Налог начисляется на фактически полученные выплаты: если денег в каком-то месяце не было, то и налога нет. Ставка 4% применяется, если доход поступает от физических лиц. Ставка 6% применяется, если заказчик — индивидуальный предприниматель или компания. Расходы не влияют на налоговую базу, поскольку налог считается от валового поступления;

Совмещение выплат по кредиту и налоговых обязательств

Для самозанятых совмещение кредитной нагрузки и налоговых обязательств обычно проще, чем для ИП на других режимах, поскольку НПД — это всегда процент от дохода. В период финансовых трудностей, когда доход падает, налоговая нагрузка автоматически адаптируется для уменьшения риска накопления налоговых долгов.

Тем не менее самозанятому важно учитывать, что налоговая система не освобождает от обязательных расходов по кредиту, и при планировании бюджета стоит опираться на потенциальные колебания доходов.

В режиме НПД нет обязательных страховых взносов, что снижает регулярные обязательные платежи. С другой стороны, добровольные взносы в пенсионный фонд могут понадобиться тем, кто хочет сохранять стаж. Для расчета нагрузки важно:

обязательных взносов нет;
пенсионные взносы — добровольные;
налог уплачивается ежемесячно и зависит только от поступивших средств.

Советы по управлению финансами для самозанятых

Как избежать финансовых трудностей

Для тех, кто работает в режиме НПД, стабильность доходов часто зависит от сезонности, количества клиентов, объема заказов. Нужно заранее формировать подушку безопасности. Резерв на 3–6 месяцев расходов позволяет снизить риск просрочек и долговой нагрузки, особенно если доход нерегулярен.

Дисциплина в учете помогает самозанятым выстраивать более устойчивую финансовую модель и снижает вероятность проблем с выплатами. Что можно делать:

разделение личных и рабочих денег — так можно яснее видеть прибыль;
регулярный учет доходов через «Мой налог» или дополнительные таблицы;
формирование резерва хотя бы от 10% поступлений;
избежание крупной нагрузки в один период;
мониторинг расходов, чтобы обнаруживать необязательные траты раньше, чем возникнет дефицит.

Планирование доходов с учетом кредитных платежей

При нерегулярном доходе стоит ориентироваться не на пиковые месяцы, а на среднюю цифру за 3–6 месяцев. Чтобы совмещать налоги по НПД и выплаты банку, самозанятым помогает следующая система:

фиксировать минимальный гарантированный доход, который покрывает обязательные платежи;
рассчитывать наперед налоговую нагрузку (4% или 6% от поступлений), чтобы не создавать кассовые разрывы;
использовать приложение «Мой налог» как инструмент прогнозирования: в нем отражается начисленный налог, и его легко учитывать в ежемесячных расходах;
распределять крупные кредитные выплаты на начало месяца, когда поступления обычно выше (эту рекомендацию часто дают финансовые консультанты для тех, кто работает проектно).

Часто задаваемые вопросы

Можно ли открыть самозанятость с плохой кредитной историей?

Да, можно. Регистрация в качестве плательщика НПД не связана с кредитным рейтингом. Федеральная налоговая служба не проверяет финансовую репутацию граждан при постановке на учет, поскольку статус самозанятого — это не банковский продукт, а налоговый режим. Информация о просрочках или кредитных каникулах не влияет на возможность открыть самозанятость.

Влияет ли самозанятость на одобрение новых кредитов?

Банки действительно оценивают доходы самозанятых, но режим НПД сам по себе не является препятствием. Кредитные организации ориентируются на регулярность поступлений и официальные данные из приложения «Мой налог». Многие банки прямо указывают, что принимают отчет о доходах самозанятого как подтверждение платежеспособности.

При этом требуется более стабильная динамика доходов, чем у наемных сотрудников. Поэтому тем, кто планирует крупный кредит, нужно заранее создать историю поступлений и предусмотреть подушку безопасности.

Финансовое планирование тесно связано с умением работать с данными: фиксировать доходы, рассчитывать налоговую нагрузку, анализировать поступления по месяцам и прогнозировать будущие платежи. Поэтому любому самозанятому пригодится крепкий навык владения Excel, чтобы систематизировать информацию, видеть динамику, избегать кассовых разрывов.

Наш курс «Excel-тренажер» построен так, чтобы научить вас практическим навыкам, которые помогают работать с заказами и отчетами без лишнего напряжения. На занятиях вы разберете: