О чем материал:
По данным Центрального банка России, в 2024 году мошенники похитили у граждан 27,5 млрд ₽. При этом около 15% пострадавших отдали злоумышленникам кредитные деньги. С 1 марта 2025 года Федеральный закон от 26.02.2024 № 31-ФЗ предоставил гражданам право установить в кредитной истории запрет на заключение договоров потребительского кредита и займа. По задумке законодателей, это должно снизить число мошенничеств.
За первые восемь месяцев действия закона россияне подали более 17 млн заявлений на установку самозапрета, около 90% выбрали полный запрет. Средний возраст заявителей — 53 года: механизм особенно востребован у старшего поколения, которое чаще становится жертвой мошенников. Рассказываем, как работает новый закон.
Механизм действия закона: как работает блокировка выдачи займов
Самозапрет — это отметка в кредитной истории. Она обязывает банки и МФО проверять наличие запрета перед выдачей займа. Согласно разъяснениям Банка России, после подачи заявления квалифицированные бюро кредитных историй вносят соответствующую запись. Самозапрет можно установить даже при отсутствии кредитной истории: БКИ сформирует ее специально для внесения записи о запрете.
Роль Бюро кредитных историй (БКИ) и банков в проверке данных
Бюро кредитных историй — центральное звено системы самозапрета. Они хранят информацию о действующих запретах и предоставляют ее кредиторам. Банки и МФО обязаны проверять наличие самозапрета перед принятием решения о выдаче кредита.
Последствия нарушения для кредитора серьезны. Согласно анализу ч. 6 ст. 13 ФЗ-353, если кредитор выдаст заем вопреки действующему самозапрету, он теряет право требования к заемщику. Гражданин вправе не исполнять обязательства по такому кредиту и может исключить информацию о договоре из своей кредитной истории.
Информация об отсутствии самозапрета актуальна 30 дней с даты запроса кредитором. Если клиент установит самозапрет после проверки банком его кредитной истории, но до фактической выдачи кредита, запрет не сработает.
На какие виды долгов распространяется запрет
Самозапрет распространяется на продукты с высоким риском мошенничества. Согласно официальным разъяснениям ЦБ РФ, под действие механизма подпадают:
- потребительские кредиты (нецелевые);
- микрозаймы в МФО;
- новые договоры по кредитным картам;
- овердрафты.
Ипотечные кредиты, автокредиты под залог ТС и образовательные кредиты с господдержкой не блокируются: их оформление требует личного присутствия и залога, что снижает риск мошенничества. Также самозапрет не затрагивает поручительства, выдачу средств по уже оформленным кредитным картам и погашение ранее выданных кредитов.
Если у клиента есть действующая кредитная карта, он сможет пользоваться ее лимитом при установленном самозапрете. Однако оформить новую кредитную карту при активном запрете не получится.
Пошаговая инструкция: установка самозапрета через Госуслуги
Постановление Правительства РФ от 14.10.2024 № 1368 установило два способа подачи заявления: через Госуслуги и через МФЦ. Услуга бесплатна, подавать заявления можно неограниченно.
Для Госуслуг необходима подтвержденная учетная запись с указанным ИНН. При заполнении заявления клиент выбирает условия запрета: полный, по виду кредитора (только банки или только МФО) или по способу обращения (только дистанционное оформление).
Алгоритм подачи заявления онлайн
Процедура установки через Госуслуги занимает несколько минут: авторизация, переход в раздел «Самозапрет на кредиты», выбор варианта запрета и подтверждение.
Подача заявления на запрет кредитов на Госуслугах
Запись вносится в кредитную историю в день подачи заявления (если подано до 22:00 мск), при более поздней подаче — на следующий рабочий день. Сам запрет начинает действовать на следующий день после внесения записи.
Пример: заявление подано в понедельник в 15:00 — запись появляется в тот же день, запрет действует со вторника. Заявление в понедельник в 23:00 — запись во вторник, запрет со среды.
Как убедиться, что запрет вступил в силу
После установки самозапрета стоит проверить, что запись появилась в кредитной истории. Для этого достаточно запросить кредитный отчет в любом квалифицированном БКИ. По закону каждый гражданин может получить свою кредитную историю бесплатно два раза в год в каждом бюро.
По информации НБКИ, самозапрет действует бессрочно, пока гражданин сам не подаст заявление на снятие. В кредитном отчете он отображается как отдельная запись с датой установки и выбранными условиями. Действующие кредиты и кредитные карты не затрагиваются: самозапрет влияет только на новые договоры.
Как снять самозапрет
Жизненные обстоятельства могут измениться, и человеку понадобится потребительский кредит. Закон предусматривает возможность снятия запрета, но процедура намеренно усложнена для защиты от мошенников.
Как работает «период охлаждения»
Согласно разъяснениям ЦБ РФ, снятие самозапрета вступает в силу на второй календарный день после внесения записи в кредитную историю. Задержка дает человеку время обдумать решение.
Мошенники часто убеждают жертву срочно оформить кредит, якобы для защиты средств или помощи следствию. Задержка позволяет остыть и осознать манипуляцию.
С 1 июня 2025 года защита дополнительно усилена: согласно Федеральному закону от 01.04.2025 № 41-ФЗ, для снятия самозапрета через Госуслуги теперь требуется усиленная квалифицированная электронная подпись (УКЭП).
УКЭП можно получить бесплатно: через приложение «Госключ» (нужен загранпаспорт нового образца или биометрия), личный визит в аккредитованный УЦ (45 центров в России) или обращение в банк/МФЦ.
Процедура отзыва заявления
Снять самозапрет можно через Госуслуги с УКЭП (с 1 июня 2025 года) или через любой МФЦ с паспортом (с 1 сентября 2025 года).
Самозапрет нельзя снять частично. Если человек установил полный запрет, а хочет оставить только запрет на МФО, придется сначала полностью снять действующий самозапрет, затем установить новый с измененными условиями.
Влияет ли самозапрет на кредитный рейтинг
Согласно разъяснениям НБКИ, кредитная история и персональный кредитный рейтинг не ухудшаются от установки самозапрета.
| Миф | Реальность |
| Самозапрет портит кредитную историю | Сам по себе самозапрет не влияет на кредитный рейтинг и историю |
| Банки видят самозапрет как негативный сигнал | Самозапрет — нейтральная запись, показывающая осторожность заемщика |
| После снятия запрета сложнее получить кредит | Факт снятого ранее самозапрета не влияет на решение банка |
| Частая установка и снятие ухудшает рейтинг | Может учитываться в антифрод-политиках банков, но не влияет на рейтинг |
| При самозапрете откажут в ипотеке | Ипотека, автокредиты и образовательные кредиты не подпадают под самозапрет |
Но есть нюанс: если клиент забудет снять самозапрет и подаст заявку на потребительский кредит, банк откажет. Такой отказ фиксируется как обычный и может негативно повлиять на кредитную историю. Поэтому перед подачей заявки нужно заблаговременно снять самозапрет и дождаться вступления отмены в силу.
Альтернативные способы оформления: МФЦ и банки
Не у всех есть подтвержденная учетная запись на Госуслугах. Согласно Постановлению Правительства № 1368 и Указанию ЦБ РФ № 6777-У, с 1 сентября 2025 года заявление можно подать в любом МФЦ независимо от места жительства — нужны паспорт и ИНН.
Централизованный самозапрет не стоит путать с внутренними ограничениями банков. Ряд банков предлагают установить ограничения в мобильных приложениях. Однако эти механизмы защищают только от операций в конкретном банке. Централизованный самозапрет через Госуслуги или МФЦ действует для всех кредитных организаций страны.
Кому рекомендован самозапрет
- Пожилые люди. Старшее поколение чаще становится жертвами телефонных мошенников.
- Люди с возможной утечкой персональных данных. Если паспортные данные или СНИЛС могли быть скомпрометированы, самозапрет становится разумной мерой.
- Те, кто не планирует брать потребительские кредиты. Если нет планов оформлять кредитную карту или микрозаем, самозапрет не создаст неудобств, но снизит риск мошенничества.
Запишитесь на курс «Юрист в e-com», чтобы системно разобраться в юридическом сопровождении электронной коммерции на реальных кейсах Ozon и Авито. Программа повышения квалификации включает практикумы от экспертов крупнейших маркетплейсов. Подходит тем, кто работает с недобросовестной конкуренцией и правовыми рисками в цифровой среде.
