Банкротство пенсионеров: пошаговая инструкция 2025

Банкротство физических лиц в России продолжает набирать обороты, и значительная часть заявителей — граждане пенсионного возраста. Спрос на процедуры финансового освобождения растет: только во втором квартале 2025 года число судебных банкротств физических лиц увеличилось на 36,5% и достигло 138,9 тыс. дел. Еще более стремительная динамика наблюдалась в начале 2024 года — число внесудебных процедур выросло более чем в пять раз, и более половины из них инициировали именно пенсионеры. Такая статистика показывает, что пожилые граждане все чаще сталкиваются с долговой нагрузкой, вынужденными расходами и невозможностью расплачиваться по обязательствам.

В этой статье разберем условия для признания пенсионера банкротом: расскажем, какие требования предъявляет закон и какие этапы оформления предстоит пройти. 

Чтобы  не пропустить новые материалы от MDS, подписывайтесь на наш Телеграм-канал.

Правовые основы банкротства пенсионеров

В российском праве банкротство — конституционно гарантированное право каждого гражданина. Закон не выделяет пенсионеров в отдельную категорию, они обладают тем же статусом, что и трудоспособные лица, и могут инициировать процедуру при наличии долговой нагрузки, которую не способны погасить. Это важно, так как пенсия — такой же доход, как заработная плата, и учитывается в процессе оценки финансового состояния человека.

Право на обращение с заявлением о признании себя несостоятельным закреплено за любым физическим лицом, независимо от возраста, социального статуса, источника дохода или трудовой занятости. Суд рассматривает только финансовые обстоятельства: размер долга, регулярность доходов, возможность погашения.

Процедура банкротства граждан регулируется Федеральным законом от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Он определяет:

• основания для обращения гражданина за признанием банкротом;
• порядок подачи заявления и требования к документам;
• этапы процедуры (реструктуризация долгов, реализация имущества, мировое соглашение);
• полномочия финансового управляющего;
• последствия банкротства для должника.

Для пенсионеров закон действует в полном объеме, но с некоторыми особенностями. Суд, как правило, учитывает социальную уязвимость, отсутствие перспектив увеличить доход, назначение пенсии как защищенного вида дохода.

С 2020 года пенсионеры, как и все граждане, могут воспользоваться внесудебной процедурой через МФЦ. Для пенсионеров эта форма часто оказывается наиболее удобной: без суда, бесплатно, без управляющего.

Условия для банкротства пенсионеров и виды процедур

Процедура банкротства для пенсионеров проводится с учетом специфики финансового положения на пенсионном обеспечении. Основное условие для обращения в суд — подтвержденная финансовая несостоятельность, когда гражданин не способен самостоятельно погасить обязательства.

Чаще всего задолженности пенсионеров формируются из нескольких категорий:

• кредиты и займы, оформленные в банках и микрофинансовых организациях, которые со временем становятся обременительными из-за процентов и невозможности увеличить доход;
• долги по коммунальным платежам, возникающие при нехватке средств на регулярное обслуживание жилья;
• обязательства перед физическими лицами, возникающие при частных займах или спорных финансовых отношениях.

Накопление таких долгов приводит к ситуации, когда гражданину необходимо выбирать процедуру, позволяющую восстановить финансовую стабильность. Правовые механизмы банкротства предоставляют пенсионерам возможность урегулировать долговую нагрузку законным путем и получить освобождение от обязательств, если выполнение требований кредиторов становится невозможным.

Размер задолженности и инициатива должника

Основанием для начала банкротства становится задолженность в размере 300 000 рублей и выше, при условии, что у гражданина нет возможности рассчитаться по обязательствам. Обратиться с заявлением в арбитражный суд может сам пенсионер или кредитор.

Для пенсионеров особенно важно не ждать, когда кредитор начнет процедуру сам. Если должник инициирует банкротство добровольно, он:

• предлагает суду свою кандидатуру арбитражного управляющего;
• контролирует процесс с минимальными потерями;
• снижает риск конфликтов с кредиторами.

В результате управляющий, назначенный по предложению должника, будет более объективно оценивать обстоятельства, учитывать возраст, доходы и состояние имущества пенсионера.

Обязательность процедуры реализации имущества

В судебных процедурах банкротства пенсионеров в подавляющем большинстве случаев вводится именно реализация имущества. Это связано с тем, что:

• обычная маленькая пенсия;
• увеличить доход у пенсионера возможности нет;
• реструктуризация задолженности практически не работает.

Процедура реализации имущества — единственный путь полного списания долгов. Реструктуризация лишь продлевает сроки выплат и оставляет обязательства в силе.

При реализации имущества роль арбитражного управляющего ключевая. Он формирует конкурсную массу, определяет, какое имущество подлежит продаже, защищает интересы должника в спорах.

Имущество, необходимое для жизнедеятельности, защищено законом и продаже не подлежит. Нельзя конфисковать: жилье, транспортные средства (если они необходимы для передвижения по медицинским показаниям), личные вещи (одежда, обувь, мебель, бытовая техника).

Внесудебное банкротство через МФЦ

В этом случае банкротство оформляется через МФЦ. Процедуру можно провести при сумме долгов от 25 000 до 1 000 000 рублей. Ее черты:

• полностью бесплатная;
• занимает ровно 6 месяцев;
• проходит без суда и без арбитражного управляющего (что упрощает процедуру).

Условия внесудебной процедуры для запуска:

• исполнительное производство должно быть окончено по причине отсутствия у должника имущества;
• у гражданина нет официальных доходов, на которые можно обратить взыскание.

Для обычных граждан это серьезное ограничение. Но у пенсионеров есть важное преимущество: пенсия не считается доходом для целей внесудебного банкротства. Поэтому пенсионеры могут обратиться в МФЦ через год после начала исполнительного производства, не дожидаясь его прекращения и не доказывая отсутствие доходов.

Льготы для пенсионеров в процедуре банкротства

Если суммировать всю информацию, то особенностями для пенсионеров можно назвать: 

1. Ограничения на взыскание с пенсии
   Пенсия — защищенный доход. Закон допускает удержание только строго установленной части (как правило, до 50%), при этом суды учитывают размер прожиточного минимума и могут уменьшать процент удержаний. Пенсионеру должно оставаться достаточно средств для достойной жизни.
2. Неприкосновенность единственного жилья
   Если у пенсионера нет альтернативной жилплощади, квартира или дом, где он прописан и проживает, не подлежит продаже — это гарантия сохранения условий проживания.
3. Неприкосновенность жизненно необходимых вещей
   Личные вещи, одежда, предметы обихода, недорогая бытовая техника, средства ухода, инвалидное оборудование и медицинские устройства исключаются из конфискации.
   Только ограниченное количество имущества подлежит реализации:

• дорогостоящие активы;
• доходное имущество;
• депозиты на банковских счетах.

4. Освобождение от долгов при отсутствии имущества
   Если нечего продавать, пенсионер может получить списание обязательств.
5. При рассмотрении дела управляющий обязан учитывать:

• возраст;
• состояние здоровья;
• ограниченные возможности заработка;
• размер пенсии.

Пошаговая инструкция банкротства

Подготовительный этап

На начальном шаге важно объективно оценить свое финансовое положение и подготовить необходимый пакет документов.

1. Анализ финансового положения

Пенсионер должен убедиться, что соответствует критериям несостоятельности:

• единственный регулярный доход — пенсия;
• в отношении гражданина выдан исполнительный документ имущественного характера, который полностью или частично не исполнен;
• исполнительный документ должен быть предъявлен не позднее чем за год до подачи заявления о банкротстве;
• на момент обращения у пенсионера отсутствует имущество, на которое возможно обратить взыскание (квартиру, где он проживает, проверить не могут — это защищенный актив).

2. Сбор необходимых документов:

• паспорт;
• документ, подтверждающий регистрацию по месту жительства или пребывания;
• заявление о признании гражданина банкротом;
• список кредиторов с указанием задолженности;
• справка о получении пенсии, выдаваемая органом, начисляющим выплаты (оформляется по заявлению);
• справка о предъявлении исполнительного документа имущественного характера в течение прошедшего года, подтверждающая его полное или частичное неисполнение (также оформляется по заявлению);
• документы об имуществе, счетах, доходах, задолженностях (при наличии).

Комплект может расширяться: в судебном процессе используются более 40 приложений — от выписок до договоров.

3. Выбор вида процедуры банкротства

После анализа финансовой ситуации пенсионер определяет подходящий вариант:

• судебное банкротство (через арбитражный суд);
• внесудебное банкротство (через МФЦ).

Выбор зависит от суммы долга, наличия исполнительных производств и имущества. Гражданин подает документы выбранным образом — либо в МФЦ, либо в арбитражный суд через портал Госуслуг / лично / через представителей. Далее процедуры развиваются по разным сценариям.

Процедура внесудебного банкротства

Внесудебный вариант предусмотрен законом именно для социально уязвимых категорий и является максимально простым.

1. После подачи документов МФЦ проверяет соответствие установленным критериям.
2. При положительном решении сведения публикуются в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ) — процедура начинается автоматически.
3. Срок банкротства — 6 месяцев.

На время процедуры:

• вводится мораторий на взыскания;
• приостанавливаются требования кредиторов;
• прекращается начисление процентов, пеней, штрафов;
• приставы не могут продавать имущество;
• банки не вправе списывать деньги со счетов.

В течение шести месяцев гражданин не имеет права получать новые займы, выступать поручителем, заключать обеспечительные сделки.

Если в период процедуры появится имущество или доходы, позволяющие погасить долг частично или полностью, гражданин обязан уведомить МФЦ в течение 5 рабочих дней. В противном случае процедура будет прекращена, а сведения внесены в ЕФРСБ. Повторное обращение к внесудебному банкротству возможно через 5 лет.

По истечении 6 месяцев происходит автоматическое завершение процедуры:

• запись в ЕФРСБ обновляется;
• пенсионер освобождается от обязательств перед кредиторами в заявленном размере;
• принудительное взыскание невозможно.

Есть виды обязательств, от которых человек не освобождается после внесудебного банкротства. То есть даже если долг по кредитам был списан,  освобождение не распространяется на долги:

• не включенных кредиторов;
• возникшие после начала процедуры;
• по алиментам;
• по возмещению вреда жизни и здоровью;
• по выплате зарплаты / выходного пособия;
• неразрывные с личностью кредитора;
• субсидиарную ответственность;
• убытки, умышленно причиненные организации;
• вред имуществу, причиненный умышленно.

Также нужно знать, что если пенсионер оформляет внесудебную процедуру, кредиторы имеют право обратиться в суд, если обнаружены нарушения:

• кредитор не указан в списке;
• сумма долга занижена;
• выявлено скрытое имущество;
• должник не сообщил о появлении дохода;
• признаны недействительными сделки гражданина;
• есть основания полагать, что должник выводил активы.

В этот момент внесудебная процедура прекращается автоматически, МФЦ фиксирует изменение в ЕФРСБ.

После завершения внесудебного банкротства пенсионер:

• не может занимать должности в органах управления юрлица в течение 3 лет;
• обязан указывать факт банкротства при получении кредита 5 лет;
• не вправе регистрироваться как индивидуальный предприниматель 5 лет;
• не может руководить организациями страхового сектора, НПФ, управляющими компаниями 5 лет;
• не может занимать должности в органах управления кредитных организаций 10 лет.

Если он был ИП менее чем за год до процедуры, то ограничения по предпринимательству также действуют 5 лет.

Процедура банкротства через суд

Если сумма долга превышает лимит внесудебной процедуры или обстоятельства не соответствуют требованиям МФЦ, применяется судебная процедура.

Пенсионеру придется найти квалифицированного юриста. На рынке присутствует множество сомнительных компаний, поэтому перед заключением договора лучше изучить отзывы, проверить образовательные документы, запросить успешные кейсы и уточнить наличие страхования ответственности.

Пошагово сам процесс выглядит так:

1. Сбор полного пакета документов (более 40 экземпляров).
2. Подготовка подробного заявления с обоснованием неплатежеспособности: данные обо всех кредиторах, расписанная жизненная ситуация и причины, почему вы не можете платить по долгам.
3. Подача заявления в арбитражный суд.
   Расходы:

• Если должник обращается с заявлением сам, то госпошлина не взимается.
• Вознаграждение арбитражного управляющего — 25 000 рублей.
• Нужно учесть дополнительные расходы, которое могут возникнуть при необходимости.

4. Рассмотрение дела и назначение финансового управляющего.
   Срок: от нескольких месяцев до нескольких лет.
5. Введение процедуры (обычно реализация имущества).
6. Завершение и списание долгов.

По сравнению с внесудебной процедурой, судебная сложнее и длительнее, но это тоже подходящий вариант, если найти хорошего юриста.

Хотите стать тем юристом, который может успешно выиграть дело, подготовить все необходимые документы, грамотно составить заявление и защитить клиента в суде? Регистрируйтесь на курс «‎Договорное право 2.0»‎. Вы научитесь системно управлять договорными рисками, использовать сильные формулировки, выстраивать стратегию защиты интересов компании. Вы получите практические алгоритмы, готовые памятки, свежий анализ позиций Верховного суда РФ и кейсы ведущих юрфирм. Эти материалы можно сразу внедрить в работу. Обучение усилит вашу экспертизу и повысит профессиональную ценность на рынке труда и внутри компании.