О чем материал:
Федеральный закон № 545-ФЗ снижает максимальную переплату по микрозаймам со 130% до 100% от суммы займа, вводит обязательную паузу между погашением и новым договором и ограничивает количество одновременных «дорогих» займов. По данным ЦБ РФ, около 70% наиболее дорогостоящих займов переоформляется в новые, причем более половины с увеличением суммы. Новый закон призван бороться с закредитованностью. В статье разбираем нововведения и сравниваем условия до и после реформы.
Снижение максимальной переплаты с 1 апреля 2026 года
До реформы заемщик мог переплатить по микрозайму до 130% от полученной суммы. С 1 апреля 2026 года снижение максимальной ставки по микрокредитам ограничивает лимит переплаты по займам до года до 100%.
В расчет предельной суммы входят все платежи:
- проценты за пользование средствами;
- комиссии;
- штрафы за просрочку;
- пени.
Полная стоимость кредита (ПСК — показатель, отражающий все расходы заемщика в годовых процентах) теперь ограничена жестким потолком.
| Формула расчета: Тело долга + Проценты + Комиссии + Штрафы ≤ 2× Сумма займаЕсли заемщик берет 10 тыс. ₽ — вернуть придется не более 20 тыс. ₽ вне зависимости от длительности просрочки и начисленных санкций. |
Порядок расчета ПСК определяет статья 6 Федерального закона № 353-ФЗ. Ограничение ПСК более 100% означает, что МФО теряют возможность компенсировать снижение переплаты за счет скрытых комиссий — все платежи входят в единый лимит. Новый порог закреплен в статье 5 части 24 закона 353-ФЗ в редакции от 29.12.2025.
«Период охлаждения» и четырехдневная пауза: как это работает
Еще одно нововведение — период охлаждения по микрозаймам 2026. Это временной буфер, который не позволяет МФО одобрять выдачу нового займа сразу после погашения предыдущего. По 545-ФЗ, после полного погашения займа с ПСК свыше 100% организация не вправе предложить новый договор в течение трех календарных дней. Оформление возможно только с четвертого дня.
Четырехдневная отсрочка выдачи займа направлена на борьбу с импульсивным перекредитованием. Как работает период ожидания 4 дня на практике: заемщик полностью погашает микрозаем, после чего пауза между погашением и новым займом дает время оценить финансовое положение и принять взвешенное решение. Без этого буфера заемщики нередко оформляют следующий заем по привычке или под давлением обстоятельств.
Запрет распространяется только на займы с ПСК свыше 100% годовых. Для более дешевых продуктов (ПСК до 100%) ограничение не действует.
Период охлаждения вступает в силу с 1 апреля 2027 года. Промежуточный этап приходится на 1 октября 2026 года — с этой даты допускается не более двух «дорогих» займов с ПСК свыше 200% на одного заемщика. Трехдневный запрет на перекредитование начинает действовать только в апреле 2027 года. С этого момента МФО не смогут согласовать условия нового займа с ПСК свыше 100% до истечения трех дней после погашения предыдущего.
На рынке потребительского кредитования действуют два разных «периода охлаждения», и их не стоит путать.
Первый — антимошеннический, введенный 9-ФЗ от 13.02.2025 и действующий с 1 сентября 2025 года. Он предусматривает обязательную задержку между подписанием кредитного договора и получением денег: четыре часа для сумм от 50 до 200 тыс. ₽ и 48 часов для сумм свыше 200 тыс. ₽. Механизм охватывает все потребительские кредиты и дает время осознать, что заем может быть оформлен под давлением злоумышленников.
Второй — антидолговой, введенный 545-ФЗ от 29.12.2025 и вступающий в силу с 1 апреля 2027 года. Он устанавливает трехдневную паузу (с четвертого календарного дня) между погашением предыдущего займа и оформлением нового. Этот механизм применяется только к микрозаймам с ПСК свыше 100% и предотвращает долговую спираль.
Изменения в условиях выдачи микрозаймов в 2025 и 2026 годах
Новые правила работы МФО вводятся поэтапно. Долговая нагрузка заемщиков МФО 2026 ограничивается на каждом этапе, а финансовая защита потребителей микрофинансовых услуг последовательно усиливается.
| Параметр | 2025 (до реформы) | С 01.04.2026 | С 01.10.2026 | С 01.04.2027 |
| Максимальная переплата (займы до года) | 130% от суммы займа | 100% от суммы займа | 100% | 100% |
| Период охлаждения (антидолговой) | Нет | Нет | Нет | 3 дня |
| Макс. кол-во займов с ПСК > 200% | Без ограничений | Без ограничений | Не более 2 | — |
| Макс. кол-во займов с ПСК > 100% | Без ограничений | Без ограничений | — | Не более 1 |
| Новация долга | Допускается | Допускается | Допускается | Запрещена |
| Обмен данными с БКИ | Стандартный | Стандартный | Стандартный | Онлайн-режим (с 31.12.2026) |
| Доступ МФО к базе ЦБ (мошенники) | Нет | Да (с 01.03.2026) | Да | Да |
Борьба с «кредитными цепочками» и новацией долга
«Кредитная цепочка» — ситуация, при которой заемщик оформляет новый заем для погашения старого, а накопленные проценты и штрафы включаются в тело нового долга. Запрет на цепочки микрозаймов — еще одно направление реформы.
По данным ЦБ РФ, около 70% дорогостоящих микрозаймов переоформлялись по такой схеме, и более половины с увеличением суммы.
Одним из механизмов таких цепочек была новация долга — соглашение между МФО и заемщиком о замене старого обязательства новым. На практике задолженность по предыдущему договору (включая проценты и штрафы) превращалась в тело нового займа, на которое снова начислялись проценты. С 1 апреля 2027 года 545-ФЗ прямо запрещает новацию долга в микрозаймах. Под запрет попадают как соглашения о замене обязательств новым договором, так и дополнительные соглашения о включении процентов и штрафов в основной долг. Поправки затрагивают статью 12 закона 151-ФЗ, определяющую ограничения деятельности микрофинансовых организаций.
Помимо запрета новации, законодатель ограничивает количество одновременно действующих «дорогих» договоров. С 1 октября 2026 года запрет на оформление нескольких микрозаймов затрагивает наиболее дорогие продукты: у одного заемщика может быть не более двух действующих договоров с ПСК свыше 200% годовых. С 1 апреля 2027 года ограничение ужесточается: не более одного действующего займа с ПСК свыше 100% годовых.
Обязанности МФО по проверке заемщиков с октября 2026 года
До реформы МФО могли запросить кредитную историю потенциального заемщика в одном-двух бюро. Теперь 545-ФЗ обязывает перед выдачей «дорогого» займа получить сведения о среднемесячных платежах заемщика из всех четырех квалифицированных БКИ (бюро кредитных историй), действующих в России. Такая проверка позволяет увидеть полную картину долговой нагрузки, а не ее фрагмент.
Параллельно 218-ФЗ «О кредитных историях» уточняет понятие «сведения о среднемесячных платежах»: теперь расчет учитывает каждый отдельный договор заемщика. Это повышает точность оценки долговой нагрузки заемщиков МФО и снижает риск выдачи займа тому, кто уже перегружен долгами.
С 31 декабря 2026 года, согласно 9-ФЗ от 13.02.2025, обмен данными между кредиторами и БКИ переходит в онлайн-режим. Информация о новых займах и погашениях будет отражаться в кредитной истории практически мгновенно, а не с задержкой в несколько дней. МФО также обязаны проверять ИНН заемщика через государственные информационные системы, включая базу ФНС (Федеральной налоговой службы). Если заемщик обнаружен в базе ЦБ как участник подозрительных операций, МФО обязана отказать в выдаче займа.
Защита от мошенников: пауза при переводе крупных сумм
Защита от мошеннических кредитов дополняется антимошенническими мерами, введенными 9-ФЗ от 13.02.2025 и действующими с 1 сентября 2025 года. Механизм предусматривает обязательную остановку подозрительных операций: для сумм от 50 до 200 тыс. ₽ — пауза четыре часа, для сумм свыше 200 тыс. ₽ — 48 часов. В течение этого времени заемщик может отказаться от сделки, если она инициирована под давлением мошенников.
МФО зачисляют денежные средства только при совпадении сведений о заемщике и получателе. С 1 марта 2026 года МФО получают доступ к базе данных ЦБ о мошеннических операциях, что позволяет выявлять подозрительные обращения на этапе заявки. Согласно аналитическому обзору ГАРАНТ, ЦБ вправе по ходатайству банка сократить период охлаждения для кредитора, эффективно противодействующего мошенничеству. Однако послабления действуют только для добросовестных организаций: при нарушениях ЦБ отменяет решение.
Если кредит выдан с нарушением антимошеннических норм и по факту хищения возбуждено уголовное дело, кредитор утрачивает право требовать возврата. Передача долга коллекторам в этом случае также запрещена. Норма стимулирует МФО соблюдать антифрод-процедуры, поскольку выдача займа мошенникам оборачивается прямыми убытками.
Что делать, если МФО нарушает новые правила
При нарушениях — превышении лимита переплаты, несоблюдении периода охлаждения, выдаче займа без проверки в БКИ — рекомендуется действовать последовательно по четырем этапам.
Фиксация нарушения. Необходимо сохранить все документы: договор займа с указанием ПСК, график платежей, выписки по счету, переписку с МФО. Если организация выдала новый заем до истечения четырех календарных дней после погашения предыдущего (при ПСК свыше 100%), следует сохранить подтверждения дат погашения и оформления нового договора.
Претензия в адрес МФО. В претензии следует указать конкретную норму, которая нарушена, и сформулировать требование, например, пересчет суммы долга в пределах допустимой переплаты. Претензию следует направлять способом, фиксирующим факт получения: заказным письмом или через личный кабинет МФО с сохранением скриншота.
Обращение в Банк России. Соблюдение требований 353-ФЗ контролирует ЦБ РФ. Жалобу можно направить через интернет-приемную на сайте cbr.ru, приложив копии документов и претензии. ЦБ обязан рассмотреть обращение и при подтверждении нарушения — применить меры надзорного реагирования к МФО.
Страница подачи обращения в ЦБ РФ
Обращение в суд. Если досудебные меры не привели к результату, исковое заявление подается по месту жительства заемщика (потребительский иск). Если кредит выдан с нарушением антимошеннических норм 9-ФЗ и по факту хищения возбуждено уголовное дело, кредитор полностью утрачивает право требования.
Договор — это инструмент управления рисками, а не формальность. На курсе «Договорное право 2.0: работа с рисками и актуальная судебная практика в 2025 году» разбираются позиции судов, реальные кейсы и рабочие методики, которые помогают выстраивать устойчивые договорные конструкции. Присоединяйтесь, чтобы системно усилить договорную работу и научиться защищать интересы бизнеса на переговорах и в суде.
